断卡行动!小心你的卡!
发布时间:2021-04-14
近年来金融监管日益趋严,这不,华夏银行近期发布公告于3月30日起将开展个人存量账户的清理工作。不仅华夏银行,包括建设银行、农业银行、邮储银行在内的多家机构已经陆续发布公告,对于用户长期不用的“睡眠账户”以及“超量账户”进行清理。此次部分银行清理的账户

近年来金融监管日益趋严,这不,华夏银行近期发布公告于3月30日起将开展个人存量账户的清理工作。


不仅华夏银行,包括建设银行、农业银行、邮储银行在内的多家机构已经陆续发布公告,对于用户长期不用的“睡眠账户”以及“超量账户”进行清理。


此次部分银行清理的账户主要分为两类,一类是账户余额低于10元且长期未发生交易的“睡眠账户”;另一类是个人在同一银行开立超出监管规定数量的账户。但各银行清理的类型和标准并不一致,部分银行二者均会清理,而有的银行只清理其中一种。多家银行表示,针对相关账户的清理工作主要是为了落实监管要求,防范电信网络诈骗风险,保障客户账户资金安全。


行业研究人士认为,金融机构清理睡眠账户,是积极响应“断卡行动”的具体表现,一方面可以提升自身的运营效率,另一方面有助于提升合规性,防范风险。


先了解一下断卡行动吧!


一、什么是“断卡”行动?



2020年10月10日,国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会,决定自10月10日起,在全国范围内开展 “断卡”行动。


二、“断卡”行动断的是哪些卡?



(一)手机卡:既包括我们平时所用的三大运营商的手机卡,也包括虚拟运营商的电话卡,同时还包括物联网卡。


(二)银行卡:即包括个人银行卡,也包括对公账户及结算卡,同时还包括非银行支付机构账户,即我们平时所说的微信、支付宝等第三方支付。


三、为什么要“断卡”?



(一)危害特别大:当前电信网络诈骗持续高发的一大根源,是因为电话卡、银行卡的管理失控。每年因遭受电信诈骗而上演的悲剧不计其数,对我国社会治安和人民群众财产安全造成了严重威胁。


(二)打击工作的迫切需要:大量“实名不实人”的银行卡、电话卡被骗子购买后实施诈骗,给警方的追查和打击带来巨大困难。斩断电话卡、银行卡的买卖链条,就等于给诈骗分子“断奶”,从源头遏制电信网络诈骗犯罪。


(三)“断卡”时机已成熟:2016年9月开始,公安部、工信部、人民银行以及最高检、最高法等出台的多个关于打击治理电信网络新型违法犯罪的文件、法律解释中,都提到了严管银行卡、电话卡的措施,但是受多种因素影响,直到去年开始,才真正开始落地实施。


大家不要小看断卡行动,现在你去办一张储蓄卡看看到底有多严,就在最近,我的朋友去办理储蓄卡,银行竟然要求提供工作证明!不仅如此,断卡行动还有以下 影响:


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一、银行清理异常账户,这些卡将被销户

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3月19日,华夏银行公告称将于3月30日起开展个人存量账户的清理工作。其中,连续5年以上未发生资金收付活动,账户余额在10元以下或连续3年以上未发生资金收付,账户余额为0元,且与该行无其它签约业务的个人长期不动户将被销户,其它不符合规定账户将被限制交易功能。


实际上,去年末以来,包括建行、农行、邮储在内的多家银行已经开始清理“睡眠账户”和超量账户,但各家银行清理的标准并不一致。


2月8日,农行发布公告称,3月10日起对截至2020年12月31日,3年以上(含3年)没有交易、卡主账户及子账户存款余额为0且没有其他关联业务的借记卡进行销户。社保卡、军人保障卡、退役金专用卡不列入本次清理范围。


1月5日,建行也公告称将清理长期不动户。清理范围为,截至2020年10月31日,连续3年以上(含3年)未发生存现、取现、转账等主动交易,账户余额为0,且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。金融社保卡、公积金卡、军人保障卡、私人银行卡等暂不纳入销户范围。


兴业银行信银行等机构也在近期公布此类清理公告。兴业银行对账户余额为0元,连续2年未发生交易,且无其它签约业务的账户进行销户。中信银行对同时满足余额低于10元,且截至每年10月底,账户连续2年(含)以上未发生任何非结息交易的账户限制交易。


此外,个人开立的多个结算账户也被银行纳入清理范围,但各家银行标准有所不同。如邮储银行、华夏银行、民生银行等对同一客户名下个人结算账户超标准(即超出Ⅰ类户1个或Ⅱ、Ⅲ类户5个)数量进行清理。而中信银行要求同一客户在该行持有100个及以上正常或未激活账户进行限制交易。


值得注意的是,清理账户并不意味着直接销户,有的银行对于满足相关条件客户个人账户进行销户,而部分银行仅是限制交易功能,若有需要仍可通过激活重新使用。


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二、“断卡”行动:倒卖银行卡可判刑

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金融机构清理睡眠账户,是积极响应“断卡行动”的具体表现,一方面可以提升机构自身的运营效率,另一方面则有助于提升合规性,防范银行账户非法滥用风险。


2020年10月断卡行动开展以来,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工信部、中国人民银行等五部委联合发布《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》,在全国范围内对非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪进行严厉打击整治,坚决斩断电话卡、银行卡的买卖链条。


部分睡眠账户主要存在的风险问题是非法利用,一种是主动利用,即不法分子通过“养卡”等形式专门从事银行卡非法买卖交易;一种是被动利用,即个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。清理这类账户,对于个人用户来说,有助于防范风险,避免自身账户被非法利用,卷入不必要的麻烦。


裁判文书网有多个倒卖银行卡被判刑的案例。其中一个案例是,一名初中文化的“00后”马某,在一香港人的授意下,明知他人利用信息网络实施犯罪,仍通过他人售卖其本人名下银行卡、U盾、电话卡给犯罪嫌疑人使用,导致受害人通过推荐股票、购买虚拟数字货币的方式,被电信网络诈骗166万元。最终,马某犯帮助信息网络犯罪活动罪,被判处有期徒刑1年,并处罚金1.8万元。


“断卡行动”以来,银行加速清理异常银行账户。记者了解到,包括国有大行、股份行、城商行和农商行在内的众多银行都加入到清理异常银行账户的行列中来。


实际上,对于客户有多张银行卡的“超量账户”央行早在2016年12月就作出了相关规定,同一个客户在同一银行只能开立一个I类账户的银行卡,如果已经有Ⅰ类户的银行卡,那么再开户时,只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。


据央行披露,截至2020年9月末,我国共开立个人银行账户120.92亿户,人均拥有银行账户数达8.64户。


曾有央行负责人表示,个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够,为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患,也造成银行管理资源浪费,长期不动的账户还成为银行内部风险点。


个人用户要树立两类意识:一是账户盘点意识,定期梳理个人名下账户及资产状况,养成查账记账的良好习惯;二是风险管理意识,在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施,冗余账户及时注销以避免被不法利用的风险。